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MGA（保险授权承保）：昨天，今天，明天

2020-10-15 来源：
什么是MGA（保险授权承保）
Meaning
MGA，ManagingGeneralAgent，中文意思是保险授权承保，对大多数人，包括很多保险业内的同仁来说，可能都比较陌生。根据国际风险管理协会（IRMI）的定义，MGA是由保险人授予核保权限的，特定的保险经纪人或代理人，并且可以代表保险人协商、签署、管理保险合同。其中，最为关键的一点，也是MGA有别于常规的保险经纪人或代理人的一点是，MGA根据其与保险人签署的授权协议，拥有保险人授予的核保权限。所以，被保险人或者市场上常规的保险经纪人或代理人，在得到MGA的承保确认后，保险合同就正式成立了。
在英国，特别在劳合社市场上，MGA传统上被称作Coverholder，即，根据其与辛迪加管理人（ManagingAgent）签署的授权协议，拥有相应的核保权限。
除了MGA以外，还有一个类似功能的保险授权，叫MGU（ManagingGeneralUnderwriter），市场上曾经有人认为MGA与MGU有所不同：一个有保险理赔权限，另外一个则没有；或者一个专注于财产险的授权，另外一个则专注于人身险的授权。但现在市场上主流的看法是，MGA与MGU功能上并没有显著区别，只是由于习惯，称呼不同罢了。
 

MGA的起源
Origin
具有MGA雏形的经纪人最早可以追溯到19世纪，随着工业革命的深入和信息交流水平的提高，欧洲大陆的一些保险巨头有条件，也有意愿在整个大陆开展业务，但这些保险人并不愿意在每个地方，特别是在一些偏远地区或者某个相对独立的小镇，都花费大量的成本设立分支机构或成立新的保险公司，于是MGA就逐渐衍生出来，在某个特定区域为保险人承接保险业务，出具保险凭证，甚至提供保险理赔服务等。
从1990到2000年代以来，大量MGA成立，这时MGA的作用就更加多元化，有些MGA帮助保险人在不同地区拓展业务；也有些MGA具备某个行业的专业知识，而这些专业知识对保险人来说比较陌生，于是这些MGA就运用其专业知识为保险人提供核保服务；还有一些MGA则成为保险人试验新产品的基地，就是说保险人可以通过MGA试验新产品的市场接受度，核算承保利润，以便判断后续是否应该大规模推广。
从MGA自身的角度分析，MGA往往可以取得多家保险人，不同产品的核保授权，然后MGA可以把这些产品进行有机组合，针对一些目标客群推出定制的保险产品，更加贴近客户的实际需求，这也是MGA上个世纪末本世纪初以来大规模发展的原因之一。
 

当下的MGA市场
Market
根据统计，不包括劳合社市场上的Coverholder，MGA在全球范围内贡献的保费规模自2011年以来持续增长，2016年MGA贡献的总保费达到424亿美元，而2018年的MGA市场规模则几乎是2011年市场规模的2倍。
 
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正如前面介绍的，在劳合社市场上，习惯上把MGA称作Coverholder，目前整个劳合社市场上共有4,032个Coverholder，分布在全球各地。其中，英国本土的劳合社Coverholder最多，有1,393个；其次是美国，有1,297个；然后是欧洲大陆和加拿大，分别是515个和409个。在亚太地区，澳洲和新西兰的劳合社Coverholder数量最多，共有276个；中国的首家劳合社Coverholder是尊龙时凯人生就是搏官方登录保险经纪，从2017年开始正式开展业务。
 
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从保费规模来看，劳合社市场在2020年的全部保费中有超过30%的保费是通过劳合社Coverholder产生的，达98.4亿英镑，即，约136亿美元。
所以，全球整体来看，粗略估计MGA贡献的总保费规模约在700亿美元以上。
如果分析赔付率，我们会发现MGA业务（不包括农险）的赔付率整体上要优于常规渠道的财产险责任险的赔付率。如下图，在2015年，常规渠道的保险人的赔付率是61.6%；而业务主要依靠MGA（超过75%）的保险人的赔付率是54.4%；如果不包括农险，业务主要依靠MGA（超过75%）的保险人的赔付率则会更优，只有51.5%。
 
 
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MGA的未来发展
Further Development
新冠疫情
 
新冠疫情爆发后，和大多数行业一样，各地的MGA也受到了不同程度的冲击，MGA的新增数量有所减缓。不过有个有趣的现象，就是MGA贡献的保费在市场总保费中的占比在新冠之后反而有所增加。据此，很多业内资深人士分析，与大型的保险公司不同，MGA规模较小也就更加灵活，能够更加快速地进行自我调整，适应并满足市场需求的改变。因此，新冠疫情或者将来可能发生的其他突发状况，给MGA带来挑战的同时可能也带来了更多的机遇。
 
科技
 
科技无疑是MGA未来发展最重要的助力之一。例如，很多MGA开发了自己的网络平台，于是，MGA就可以在这个平台上向客户介绍保险产品，在线报价并出单，而很多保险公司，特别是财产险公司并没有类似功能的网络平台。另外，通过MGA的这些网络平台，一些原来只经营再保业务的再保险公司，也有机会进入直保市场，向直接客户，特别是个人或中小型客户，提供保险产品与服务。
随着科技的发展，一些以往未曾涉及的风险也逐步产生，例如网络安全，物联网，生命科学，手术器械，人工智能等，当为这些风险提供保险服务时，保险公司会发现他们缺乏相关领域的专业知识，很难完成核保工作，于是需要相关行业背景的MGA提供帮助，这一点已经在网络安全（CyberRisk）领域有所体现。
 
资本
 
从所有权的角度进行分类，有保险经纪人所有的MGA，也有保险人所有的MGA，更有独立的MGA。通常来说，运营一家保险公司或保险经纪公司需要满足更多的合规要求，对保险人或再保人来说，还要提供很高的资本金。所以，对于有意参与保险行业的企业或资本而言，设立或者收购一个MGA则非常有吸引力，可以快速而且有效地参与保险行业。事实上，在国外MGA的发展历史中，发生了很多MGA的收购或并购案例。
在保险业内，很多保险经纪人，保险人，特别是再保人，往往对拥有一个MGA非� ？释�，因为MGA可以帮助保险经纪人延伸对客户的服务链，同时增加佣金收入；帮助保险人以较小的代价尝试新市场，或者新产品；帮助再保人接触直� ？突�，参与直保市场。
 
参考资料：
The growing role of MGAs in Asia, by Paul McNamara, Asia Insurance Review, Apr 2021
What is an MGA, by Alicja Grzadkowska, Insurance Business, 05 Nov 2018
Insurance 101: What is An MGA? by Regina Stephenson, July 14, 2021
Independent MGAs: The Future of Underwriting or a Flash in the Pan? by Peter Ward & Ashish Khanna, October 24, 2019
MGA Market 2021, by Nick Wright, Right International 2019: Managing General Agents - The Super Model of the Insurance Industry, by Insurance Research, Conning Investment
Covid-19: Are MGAs outperforming insurers in responding to the crisis?, by Ida Axling, Insurance Age, 11 May 2020
How One MGA Is Helping Nonprofits Manage a Tough COVID-19 Year, by Elizabeth Blosfield, Insurance Journal, December 21, 2020
MGAs How They Work, Industry Results, Market Trends, By Benoit Carrier, Aon Benfield, October 6th, 2017
 
 

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